На сегодняшний день наличие кредитной карточки является неотъемлемой частью многих россиян. Некоторые имеют на руках сразу несколько кредитов. Так уровень долговой нагрузки граждан к началу 2022 года продемонстрировал рекордные значения. Исходя из данных Центрального банка доля денежных средств, выделенная на погашение кредитов из ежемесячного бюджета заемщика, составила 10,6%, что на 0,4 % больше, чем показатели первого полугодия 2021 года. Помимо этого в марте, а также в апреле 2022 года регулятор зафиксировал существенное увеличение доли потребительских кредитов, по которым был пропущен внеочередной платеж — с 5,3% до 7,5%. Очевидно, в текущий реалиях люди просто не справляются с долговыми обязательствами.
Представляем вам две стратегии погашения сразу нескольких кредитов. Если в первом варианте необходимо сначала выплачивать наименьшие по сумме долги, то во втором необходимо начать с тех, где выше проценты.
Тактика «снежный ком».
Наиболее психологически комфортная стратегия погашения кредитов. Суть: необходимо начать с погашения самого маленького долга, сначала досрочно погасить его, потом кредит с наибольшей суммой.
Вам необходимо:
1. Составь список кредитов, расположив от самого маленького к самому крупному в порядке увеличения суммы.
2. Проанализировать свои расходы и доходы. Необходимо понять, какую сумму можно выделить на досрочное погашение кредитов. Откажитесь от необдуманных лишних расходов в пользу направления этих средств на оплату кредита.
3. Вносить по всем кредитам минимальные платежи, при этом по самому маленькому необходимо выделять больше средств, чем составляет стандартная плата за месяц.
4. Закрыть первый кредит досрочно. Далее направьте все высвободившиеся денежные средства на погашение следующего более крупного займа.
5. Действуя по этой схеме, выплатить все кредиты.
Тактика «лавина».
Наиболее сложный и при этом наиболее более выгодный метод. Суть: сначала досрочно погасить кредит с наибольшим процентом, а затем с процентом поменьше. Отличительная черта данного приема - переплата ниже, чем при «снежном коме».
Вам необходимо:
1. Составить список кредитов, расположив от самого большого процента по выплате к самому маленькому проценту.
2. Проанализировать свои расходы и доходы. Необходимо понять, какую сумму можно выделить на досрочное погашение кредитов. Откажитесь от необдуманных лишних расходов в пользу направления этих средств на оплату кредита.
3. Вносить по всем кредитам минимальные платежи, при этом по самому маленькому необходимо выделять больше средств, чем составляет стандартная плата за месяц.
4. Досрочно погасить первый кредит. Как только он будет выплачен, направлять все высвободившиеся деньги на заем с наибольшим процентом из числа оставшихся.
5. Действуя по этой схеме, выплатить все кредиты.
Обратите внимание, если среди кредитов есть ипотека, необходимо приступить к её погашению в последнюю очередь. Это связано с несколькими причинами:
🔹 Как правило это самый большой по сумме кредит. На закрытие ипотеки может потребоваться достаточно много времени, что автоматически не подходит под стратегию «снежного кома»;
🔹 В сравнение с потребительским кредитом, чаще всего у ипотеки проценты ниже. Следовательно, под стратегию «лавина» она также не подходит;
🔹Заемщик имеет право на получения налогового вычета —13% от переплаты по ипотечным процентам, но сумма может составлять не более 390 000 рублей. Такая выплата осуществляется в едино разовом порядке. Если заемщик еще не пользовался возможностью налогового вычета, имеет смысл продолжить оплату за ипотеку минимальными платежами. Дополнительные доходы можно направить на досрочное погашение более дорогих кредитов, а с процентов по ипотеке получить вычет.
Какой техникой стоит воспользоваться?
Какую бы стратегию вы бы не выбрали, справиться с долгами в любом случае будет непросто, так как погашение кредитов - трудоемкий процесс и в денежном, и во временном измерении. Итоговый выбор между двумя вариантами погашения кредитов зависит от психологического комфорта человека. Важно понимать, необходимо выбрать тот вариант, который станет мотивацией закрыть все долговые дыры вашего бюджета. И если для вас в приоритете наблюдать мгновенный результат, остановитесь на технике «снежный ком». Выплата самого маленького кредита может стимулировать не останавливаться на достигнутом результате и завершить начатое дело. Вариант «Лавина» для тех, кто привык усердно работать на результат и готов к постепенному эффекту.